קצר חשמלי אחד, או רעידת אדמה, חלילה, יכולים להרוס את כול מה שבניתם. אנחנו שומעים לא פעם בחדשות על בנייני מגורים אשר הפכו תוך כמה שניות לעי חורבות, ומתמלאים ברחמים כלפי המשפחות המסכנות. אולם, כשזה קורה לנו, אחת הסוגיות המהותיות נוגעת לשאלה פשוטה אחת: האם יש לנו ביטוח מבנה למשכנתא?
ביטוח משכנתא הכרחי בדרך לקבלת המשכנתא, אשר בלעדיה כמעט ואין לנו סיכוי לרכוש דירה. הבנקים השונים מחייבים רכישת ביטוח כזה, שמגן עליהם מפני הפסקת התשלומים מצד המבוטח. כאשר הסיבה לכך היא מוות, יקבל המוסד הפיננסי את הכספים מחברת הביטוח במסגרת ביטוח חיים. הסוגיה השנייה, אליה נתייחס כאן, היא ביטוח מבנה.
ביטוח מבנה למשכנתאות מופעל כאשר נכס המגורים בגינו נלקחה המשכנתא ניזוק בצורה רצינית. בין אם הדבר קורה עקב אסון טבע, תאונה או שריפה, למשל, רוצה להיות הבנק משוכנע כי הכספים יגיעו אליו חרף ההסתבכות הכלכלית של המבוטח, שמביאה לא פעם להפסקת התשלומים.
במקרים רבים, כאשר נדרשים סכומים גבוהים להשבת המבנה לקדמותו, חברת הביטוח היא שתדאג לכך. היבט חשוב נוסף של ביטוח המבנה הוא השמירה על ערכו של הנכס. תשלומים אלה מונעים משוויו של הנכס לרדת, דבר שעלול להוריד את סכום התשלומים לבנק המשכנתאות.
יש לזכור כי נדרש שהבנק יאשר את ביטוח המשכנתא אשר סיכם עליו הלקוח. כאשר האחרון לא עומד בתנאי ההלוואה, יכול המוסד הפיננסי להחליט על פסילת הביטוח, או לחילופין לערוך הסכם ביטוח אחר- ולחייב את המבוטח בתשלומי הפרמיה על כך.
רשימת המקרים בהם יופעל ביטוח משכנתא משתנה בכל עסקה ועסקה, אם כי ישנם מספר מאפיינים אשר חוזרים כמעט תמיד. בין הפגיעות האפשריות שיביאו להפעלת הפוליסה ניתן למנות נזקי טבע, שריפות, שטפונות, נזקי צנרת או אינסטלציה וכן הלאה.
ביטוחי משכנתא לא יכסו בדרך כלל פגיעות הנגרמות עקב פעולות איבה או מלחמה, הריסה של מבנים על ידי הממשלה או קברניטי הערים וכן כל נזק אשר מכוסה על ידי מס הרכוש. בנוסף, ההתייחסות בנזקים תהיה אך ורק אל חלקי הדירה הקבועים (קירות, חלונות, ארונות חשמל), ולא אל תכולת הדירה. לצורך זה, כמובן, עומדות פוליסות ביטוח דירה על סוגיהן.
חרף שמם הזהה, ביטוח חיים פרטי וביטוח חיים למשכנתא הם מוצרים ביטוחיים שונים. ראשית, המוטבים. בביטוח חיים פרטי, המוטבים המרכזיים הם בני משפחתו של המבוטח (או מוטבים שנבחרו על ידו באופן ספציפי). זאת, לעומת ביטוח חיים למשכנתא שבו המבוטח הוא תאגיד בנקאי. למעשה, ביטוח חיים פרטי נועד לסייע מבחינה כלכלית לבני המשפחה של המבוטח בקרות מקרה ביטוח, וביטוח חיים למשכנתא נועד לכסות את הלוואת הדיור שנותרה – הא ותו לא. הבדל נוסף טמון בכך שביטוח חיים למשכנתא הוא חובה אשר מוטלת על לווים שמעוניינים בהלוואת דיור, ואילו ביטוח חיים פרטי הוא מוצר שנרכש על ידי אדם באופן וולונטרי.
לסיכום, ישנם הבדלים רבים בין ביטוח חיים פרטי לבין ביטוח חיים למשכנתא (ואין להתבלבל בין השניים). ואכן, למרות השם הדומה, מהותם של שני המוצרים הביטוחיים הללו שונה בתכלית. אי לכך, בעת רכישת ביטוח חיים למשכנתא, חשוב להתייעץ עם גורמי מקצוע אשר מכירים היטב את התחום. המסלולים השונים אשר מוצעים על ידי חברות הביטוח, והרפורמה בענף אשר פתחה את השוק לתחרות בין המבטחים, מאפשרים בדרך כלל בחירת מסלול ביטוחי אפקטיבי ואטרקטיבי.
מלא/י את הפרטים וניצור קשר בהקדם
איתן כהן – תכנון וניהול ביטוח פיננסים ופנסיה
