ביטוח בריאות פרטי מכסה טיפולים ושירותים רפואיים – אתם משתמשים בשירות ומקבלים החזר כספי מהביטוח. כלומר מדובר על שיפוי. אך בביטוח מחלות קשות לא מדובר על שיפוי, אלא על ביטוח שמספק סכום כסף מוגדר מראש במקרה שמתגלה אצל המבוטח מחלה או אירוע רפואי קשים, מתוך רשימת מחלות ואירועים מוגדרת מראש.
מדובר לרוב על תשלום חד פעמי גדול שאמור לסייע בהתמודדות עם המחלה הקשה. אלו לא נושאים נעימים לקריאה, ולשיחה , אבל חשוב להכיר אותם – נתחיל בשאלה בסיסית – צריך לעשות ביטוח מחלות קשות? אז ברור שאין תשובה ברורה. זה בעיקר עניין כלכלי. אם חס וחלילה תחלה במחלה קשה, האם משפחתך תסתדר כלכלית?
זה נכון גם לגבי ביטוח חיים שמבטח במקרה של מוות – המשפחה מקבלת סכום חד פעמי יחסית גדול; זה נכון במקרה של ביטוח אובדן כושר עבודה שהוא כבר הכרחי, וביטוח בריאות שהפך להכרחי. אז ביטוח מחלות קשות הוא לא הכרחי, אבל הוא מתקרב להגדרה הזו. במקרה של מחלה קשה, המבוטח מקבל דרך ביטוח הבריאות את הוצאות הטיפול הרפואי, ודרך יטוח אובדן כושר העבודה מקבלים החזרים על הכספים שלא קיבלנו בגלל שאיבדנו את יכולת התעסוקה שלנו. עם זאת, הבעיה היא במקרים שבתחום המעיין אפור – המבוטח לא איבד את כושר העבודה, אבל הוא עובד פחות והכנסתו נפגעת. המבוטח מקבל את ההוצאות הרפואיות מביטוח בריאות, אבל שי לו הוצאות נלוות הרבה יותר גדולות – מה עושים אז?
מחלות קשות מוגדרות כמחלות הבאות (ומדי פעם יש עדכונים) – התקף לב, טרשת נפוצה, שבץ מוחי, ניתוחי מסתמי לב, ניתוחי מעקפי לב, ניתוח אבי העורקים וקרדיומיופטיה. אבל זו ההגדרה המעיין בסיסית כשבפועל, ביטוחי המחלות הקשות כוללים כיסוי למחלות נוספות, לרבות סרטן (הרשימה מפורטת בביטוח עצמו וכמובן אצל חברות הביטוח). הכיסוי הביטוחי אגב הוא למספר אירועים (2-3). כלומר אם למבוטח יש שני אירועים ביטוחים הוא יקבל את המענק פעמיים.
ביטוח מחלות קשות הוא מעין המשך טבעי לביטוח בריאות וביטוח אובדן כושר עבודה. סוכני הביטוח יגידו לכם שהוא מומלץ מאוד, ואולי הם צודקים אבל כמו תמיד יש כאן עניין של עלות תועלת. בראש וראשונה חשוב לדעת את ההיסטוריה המשפחתית, ואם אתם עם היסטוריה לא מי יודע מה, אז זה מגדיל את המוטיבציה לעשות ביטוח. מצד שני אם אתם עשירים, מה זה משנה אם יהיה לכם או לא יהיה לכם ביטוח שבשעת צרה יזרים לכם סכום חד פעמי. דווקא אם אתם לא מסודרים כלכלית אז ביטוח שכזה יכול להיות מועיל לכם בשעת צרה.
חוץ מזה – יש ביטוחים שעשויים להיות תחליף חלקי לביטוח מחלות קשות. הכוונה לביטוח תאונות אישיות. הביטוחים האלו, בחלקם, כוללים כיסוי למקרה של מחלה. אלא שהסכום / הפיצוי בתאונות אישיות נמוך יחסית לביטוח מחלות קשות.
התשלום החודשי קשור כמובן קשר ישיר לכמה שתקבלו כפיצוי באם תחלו במחלה קשה. מדובר בעצם על מקדם/ שיעור מסיים מסך הפיצוי שתצטרכו להפריש כל חודש כדי לקבל בשעת צרה את הסכום הזה. התשלום החודשי גם תלוי בגיל.
כאשר אתם ממלאים את הטפסים על הביטוח אז כמו תמיד – תענו על הצהרת הבריאות בצורה אמינה, ישרה ומלאה. אחרת זה פשוט יחזור אליכם כבומרנג – אם יש בעיה שבדיעבד יסתבר שהיא היתה טריגר למחלה, ולא דיווחתם עלייה, אז חברת הביטוח תטען שאם הייתם מדווחים אמת לא הייתם מקבלים את הביטוח – וכך, גם שילמתם כספים לאורך תקופה וגם לא תקבלו את הפיצוי.
כמו כן חשוב להבין את הפוליסה ולוודא שאין החרגות של מחלות, וכן צריך לבדוק מהו גיל סיום הפוליסה. ככל שהגיל מבוגר יותר כך כמובן עדיף לכם.
מלא/י את הפרטים וניצור קשר בהקדם
איתן כהן – תכנון וניהול ביטוח פיננסים ופנסיה
